IRCC = IRCC = Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor.

Este calculat si publicat de BNR (Banca Nationala a Romaniei)pe baza dobanzilor medii pe care bancile le practica atunci cand isi dau imprumuturi intre ele, dar pentru credite pe termen scurt (sub 12 luni).

• Bancile raporteaza la BNR dobanzile la creditele noi acordate consumatorilor (scadenta sub 12 luni).
• BNR calculeaza media ponderata a acestor dobanzi.
• Pe 15 ale fiecarei luni, BNR publica valoarea IRCC valabila pentru luna urmatoare.

Formula aplicata intr-un credit:

• IRCC = 7,10%
• Marja bancii = 2%
• Dobanda totala = 9,10% pe an

Unde il gasesti:

Valoarea oficiala e publicata pe site-ul BNR, sectiunea „Indicatori”.

Exemplu – credit ipotecar

• Suma: 200.000 lei
• Perioada: 20 ani
• Marja: 2,5%

Ce observi:

• Cresterea IRCC cu 0,3% → rata urca cu ~20 lei.
• Scaderea IRCC → rata scade, dar modest si cu intarziere.

Pentru trimestrul I (1 ianuarie – 31 martie 2025), IRCC a fost 5,66%. In trimestrul II (1 aprilie – 30 iunie), a scazut usor si a fost mentinut la 5,55%. Aceasta valoare de 5,55% ramane valabila intre 1 iulie si 30 septembrie 2025, fara modificari pe perioada respectiva. Pentru trimestrul III (din 1 octombrie 2025), IRCC este estimat sa creasca la 6,00%.

Cum se aplica in contract:

Daca ai un credit nou in aceasta perioada (iulie–septembrie), dobanda variabila va fi calculata ca: Dobanda anuala = 5,55% (IRCC) + marja fixa din contract

• ➢ Negociaza marja cu banca - O marja mai mica reduce dobanda totala fixa
• ➢ Refinantare dobanda fixa - Dobanda fixa poate fi mai mica decat IRCC + marja variabila
• ➢ Rambursare anticipata partiala - Scazi soldul si implicit rata lunara
• ➢ Monitorizeaza lunar IRCC - Stii din timp cand sa iei o decizie (refinante, negocieri)

Avantaje:

• Stabilitate mai mare decat ROBOR.
• Ajustare lunara → timp sa iti planifici bugetul.
• Valoare publica, verificabila oricand.
• Protectie impotriva cresterilor bruste de dobanda.

Dezvantaje:

• Reactioneaza mai lent la scaderea dobanzilor.
• Marja bancii ramane fixa – daca e mare, vei plati mult in plus.
• In perioade de inflatie, IRCC poate ramane ridicat mult timp.

Credit ipotecar

• 150.000 lei, 20 ani, marja 2%
• IRCC creste de la 7% la 7,2% → rata urca ~10 lei/luna

Credit de consum

• 50.000 lei, 5 ani, marja 3%
• IRCC scade de la 7,1% la 6,8% → rata scade cu ~15 lei/luna (dupa o luna intarziere)

IRCC este un instrument gandit sa aduca mai multa previzibilitate si transparenta in calculul dobanzilor.

Iti protejeaza bugetul de cresteri bruste, dar nu te ajuta sa profiti imediat de scaderile din piata. Daca iei un credit, analizeaza nu doar valoarea IRCC, ci si marja fixa a bancii – aceasta ramane la fel pe toata perioada creditului si poate face diferenta dintre o rata confortabila si una prea mare pentru bugetul tau.